Como retirar taxa abusiva financiamento do meu carro: guia passo a passo

É comum que os compradores de carros dediquem grande parte do seu esforço a encontrar o carro perfeito e pensem apenas em financiamento no final da jornada. Embora a obtenção do veículo certo seja extremamente importante, descobrir como pagá-lo e obter um empréstimo de carro também são partes críticas do processo de compra do carro. Descobrir seu orçamento e financiamento pode ajudá-lo a avaliar quanto carro você pode pagar, ajudando a restringir suas escolhas.

É comum que os compradores de carros adiem o pensamento de financiamento até que estejam no escritório de financiamento de uma concessionária. Infelizmente, esse é um caminho para uma possível calamidade financeira. Os compradores de carros inteligentes sabem exatamente quanto veículo podem pagar e têm um plano para financiar seu novo passeio antes mesmo de pensar em ir a uma concessionária. Você pode acabar com o financiamento do revendedor, mas se o revendedor não tiver uma oferta a vencer, não terá incentivo para oferecer um acordo mais acessível.

Aprenda tudo sobre financiamento

Existem alguns termos essenciais que você deve entender antes de começar sua aventura de financiamento de automóveis. Aqui estão alguns dos mais importantes:stockcam / Getty Images

Empréstimo de carro (também empréstimo automático, financiamento de carro): Um empréstimo de carro é um contrato entre você e um credor, onde eles concordam em fornecer o dinheiro para comprar um carro novo ou usado e você concorda em pagar o dinheiro de volta ao longo do tempo. A menos que você obtenha um acordo de financiamento de zero por cento, terá de pagar juros mensalmente sobre o saldo do empréstimo. Essa taxa de juros será especificada nos papéis do empréstimo. Alguns credores também cobram uma taxa de empréstimo.

Até que você pague completamente o empréstimo, o credor manterá o título do veículo.

Juros (também encargos financeiros): Juros é o custo de pedir dinheiro emprestado ao credor. É expressa como uma taxa de juros. Os juros cobrem os custos, riscos do credor e fornecem uma margem de lucro.

Por vários anos, as taxas de empréstimos para automóveis ficaram próximas de mínimos históricos. Agora eles subiram lentamente em direção a uma faixa mais normal. A porcentagem anual que você pagará é afetada por vários fatores, incluindo alguns que você pode controlar e muitos que não. Seu histórico de crédito pessoal, a duração do empréstimo que você está procurando e até o tipo de veículo que você está comprando podem afetar significativamente a taxa que você será solicitado a pagar. Credores diferentes podem oferecer taxas de juros significativamente diferentes para a mesma compra de veículo.

Prazo para empréstimo de carro: o prazo do empréstimo é a duração do empréstimo para automóveis, e normalmente é expresso como um número de meses. Os prazos de empréstimo de 36 a 48 meses foram os comprimentos mais comuns. Como os carros ficaram mais caros, no entanto, empréstimos com prazos de 60 a 72 meses ou mais estão disponíveis. É uma boa ideia dividir o prazo do empréstimo por 12, para que você realmente entenda o número de anos que serão necessários para pagar o veículo.

Empréstimos mais longos significam mais risco para os credores, portanto, eles geralmente vêm com taxas de juros mais altas. Você geralmente deseja obter o menor empréstimo possível. Ter um empréstimo mais curto ajuda a evitar a possibilidade de você continuar tentando pagar o carro ao mesmo tempo em que a idade do carro leva a reparos cada vez mais caros. Você não quer ser confrontado com a opção de pagar pelos reparos ou ter dinheiro para efetuar o pagamento mensal do carro.

Principal: O principal do empréstimo é o saldo do empréstimo. Quando você contrata o financiamento pela primeira vez, será o valor total do empréstimo. Conforme você faz pagamentos mensais, o principal diminui. A cada pagamento, uma parcela será destinada aos juros e o restante pagará o principal.

Pagamento mensal (ou pagamento de carro): a cada mês, você precisará fazer um pagamento em relação ao principal e aos juros do empréstimo. Os pagamentos mensais serão iguais e terão uma data de vencimento específica.

Descobrir os pagamentos mensais de um empréstimo específico requer uma matemática relativamente sofisticada, pois você pagará um pouco menos de juros a cada mês à medida que o saldo do empréstimo diminuir.

É crucial que você analise o custo do carro mais o custo total dos juros ao comparar empréstimos para automóveis. Focalizando o pagamento mensal, o número de meses que você estará pagando ou a taxa de juros por si só não fornecerá uma imagem completa do custo total do veículo.

Conheça sua pontuação de crédito e entenda por que ela é importante

Sua pontuação de crédito é um instantâneo de sua capacidade creditícia e sua capacidade de reembolsar um empréstimo automático (ou qualquer outro tipo de empréstimo ou cartão de crédito). É essencialmente a informação do seu relatório de crédito resumida a uma pontuação de três dígitos. Números mais altos indicam que há uma boa chance de um devedor pagar um empréstimo, enquanto números mais baixos mostram uma maior probabilidade de inadimplência.

Na verdade, você tem várias pontuações de crédito, pois diferentes empresas de relatórios de crédito usam métodos diferentes para determinar pontuações.

Se você tem uma pontuação de crédito alta, obter um empréstimo de carro com uma baixa taxa de juros é mais fácil do que se você tiver uma pontuação mais baixa. Consumidores com pontuações mais baixas geralmente terão mais dificuldade em obter um empréstimo e podem esperar pagar uma taxa de juros mais alta por seu empréstimo. Normalmente, se você tem um emprego estável e uma pontuação de 720 ou mais na maioria das escalas, não deve ter nenhum problema em obter financiamento.

Então, o que entra em um relatório de crédito? Os dois fatores mais importantes são seu histórico de pagamentos pontuais e se você foi ou não inadimplente ou não cumpriu suas obrigações financeiras. Quanto mais vezes você se atrasa, mais pontos serão deduzidos da sua pontuação. Se um credor tiver que amortizar um saldo que você deixou por pagar, você terá uma marca depreciativa em seu crédito por vários anos.

Em seguida, é a quantia que você deve em comparação com a quantidade de crédito disponível. Se você estiver utilizando 90% do crédito disponível, por exemplo, isso afetará sua pontuação de crédito mais do que se você estivesse usando apenas 30% do crédito disponível. Se você está pensando em fechar cartões de crédito, deve esperar até obter seu empréstimo automático. Fechar cartões reduz sua disponibilidade de crédito e aumenta a porcentagem de crédito que você está utilizando, prejudicando sua pontuação.

Menos crítica, mas ainda significativa, é a idade das contas que você abriu e quando ocorreu a última atividade nas suas contas. Os credores querem ter estabilidade e, se houver muitas aberturas de contas recentes, sua pontuação de crédito sofrerá uma queda significativa. Os relatórios também refletem a combinação de tipos de crédito, com contas rotativas, como cartões de crédito, pesando diferentemente na pontuação e contas parceladas, como pagamentos de carros.

Por fim, a pontuação refletirá tentativas recentes de garantir crédito. Cada vez que um credor em potencial pede uma pontuação a seu pedido, diminui um pouco sua pontuação. No entanto, todas as consultas durante um curto período para o mesmo tipo de atividade, como um novo empréstimo para automóvel, são tratadas como uma solicitação e não afetam muito sua pontuação.

PONTUAÇÃO SCORE

Na maioria dos casos, sua pontuação de crédito não incluirá seu histórico de pagamentos em empresas de serviços públicos ou telefones celulares.

O pior momento para descobrir que há problemas com seu crédito é quando você se apaixona por um veículo e está tentando fazer a compra. Muitos compradores não têm ideia de seu crédito até estarem no escritório de finanças da concessionária, o que os abre a aceitar um péssimo acordo de financiamento.

Bem antes de iniciar sua jornada de compra automática, você deseja obter cópias do seu relatório e examiná-las em detalhes para identificar erros e informações negativas. Puxar suas próprias cópias dos relatórios a cada ano não afeta sua pontuação, como a consulta de um credor.

Os erros podem levar um tempo para serem corrigidos, e você pode precisar de vários meses para fazer pagamentos pontuais em todas as suas contas para aumentar sua pontuação consideravelmente. Se você está pensando em fazer várias compras importantes que exigem um bom crédito, como carros ou uma casa, convém escaloná-las para que não afetem muito sua pontuação de crédito. Faça o que fizer, não comece a fechar aleatoriamente os cartões de crédito na tentativa de aumentar sua pontuação de crédito. Isso pode aumentar sua porcentagem de utilização de crédito e diminuir sua pontuação em vez de aumentá-la.

Se você precisar aceitar um contrato de empréstimo sem os melhores termos, saiba que geralmente pode refinanciar seu empréstimo a qualquer momento durante o prazo. Você deve observar as multas por pagamento antecipado, mas, além disso, poderá economizar uma quantia enorme de dinheiro se sua pontuação de crédito tiver melhorado antes de refinanciar.

O que mais os credores estão analisando?

Há várias coisas no seu relatório de crédito que não são refletidas no seu rating de crédito. Sua idade, renda, estado civil, endereço ou emprego não figuram na sua pontuação, embora seu credor possa solicitar essas informações no seu pedido de empréstimo e usá-las na medida em que seja legalmente permitido.

Além das informações do seu relatório de crédito, o credor avaliará sua capacidade de reembolsar seu empréstimo: você tem fluxo de caixa para efetuar seus pagamentos mensais? Qual é o seu aluguel mensal? Eles querem saber sobre sua renda, suas fontes e quão estável é seu emprego.

A partir das informações contidas no seu relatório de crédito e no seu pedido de empréstimo automático, o credor calculará sua relação dívida / renda. Se você deve muito em relação à sua renda, provavelmente será solicitado a pagar uma taxa de juros mais alta, tomar um empréstimo mais curto, ser obrigado a fazer um adiantamento mais substancial ou aceitar um empréstimo menor. Se os números estão fora de sintonia, o credor pode recusar completamente.

O credor também estará considerando a qualidade de sua garantia. No caso de um empréstimo para automóveis, a garantia garantida é o carro pelo qual eles estão emprestando o dinheiro. Eles manterão o título como garantia até que você pague o empréstimo. Os compradores que solicitam mais do que o valor em dinheiro de um veículo que estão comprando podem ser solicitados a pagar uma taxa de juros mais alta ou aceitar um prazo mais curto do que aqueles que efetuam um adiantamento substancial.

Por que o valor do financiamento seria superior ao preço de compra no início do empréstimo? O motivo mais comum é quando os compradores ainda devem dinheiro com seu carro atual quando decidem que precisam de um novo. Embora seja feito o tempo todo, é uma maneira tola de comprar um carro. É uma ideia melhor esperar até que o saldo do seu empréstimo atual seja pago para procurar uma nova corrida. Se você sempre acha importante ter um carro novo, considere alugar para obter a tecnologia mais recente e a capacidade de trocar seu veículo a cada poucos anos.

Encontre um bom acordo de financiamento

Diferentes credores cobram taxas de juros de empréstimos para automóveis, dependendo da demanda do mercado, sua capacidade de crédito, quanto você empresta em comparação com o valor do veículo (a relação empréstimo / valor) e seu apetite por riscos. Com um pouco de pesquisa, é fácil encontrar tarifas competitivas e ofertas promocionais com termos generosos.

Comparar taxas de empréstimo automático

Veja as taxas de carros novos, carros usados ​​ou refinanciamento. Receba quatro ofertas para estar preparado antes de visitar o revendedor. 

Onde você pode obter um empréstimo de carro

Assim como você deve comprar em várias concessionárias um veículo, você deve comprar com vários credores para encontrar o melhor negócio ao financiar um carro. Nunca antes os compradores de carros tiveram uma infinidade de opções de empréstimos e informações de fácil acesso sobre as tarifas que possuem hoje. Além de obter empréstimos dos braços de financiamento de muitas montadoras, você pode obter financiamento de automóveis de grandes bancos nacionais, pequenos bancos comunitários, cooperativas de crédito, empresas financeiras e bancos online.

Os bancos comunitários tendem a ter de uma agência a algumas dezenas, localizados em áreas geográficas menores. Eles podem não ter todas as agências e serviços dos bancos nacionais, mas você pode achar mais fácil conversar com um representante local se precisar de ajuda para obter um empréstimo.

Os bancos somente on-line não possuem agências físicas, embora muitos ofereçam todos os serviços de grandes bancos nacionais.

A maioria das montadoras possui armas de financiamento, conhecidas como empresas financeiras em cativeiro. Embora eles ofereçam empréstimos de carro tradicionais, eles também são responsáveis pelo financiamento de acordos especiais de financiamento da montadora . Normalmente, você não encontrará nenhum outro credor que ofereça juros zero por cento ou outras taxas que estejam bem abaixo da média do mercado.

As cooperativas de crédito diferem de outros credores. São cooperativas de propriedade de seus membros. Em vez de proporcionar lucros aos acionistas, as cooperativas de crédito sem fins lucrativos devolvem sua receita excedente aos membros na forma de taxas de juros mais baixas em empréstimos e taxas mais altas em contas de poupança. Eles variam em tamanho, desde pequenas operações de uma pessoa até instituições maciças que rivalizam com o tamanho de alguns bancos nacionais. Nem todas as cooperativas de crédito estão abertas a todos os consumidores.

As empresas financiadoras fornecem financiamento para compras ao consumidor, incluindo automóveis. Enquanto eles emprestam dinheiro como outras instituições financeiras, a maioria não aceita depósitos. Em muitos casos, as empresas financeiras oferecem serviços especializados para tipos específicos de clientes.

Os negociantes de carros geralmente não emprestam dinheiro; em vez disso, atuam como agentes de credores de terceiros, como bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Eles são compensados ​​pelos credores por fazê-lo, no entanto. O financiamento proposto por um revendedor pode oferecer o maior retorno, em vez de oferecer o melhor negócio.

Quando os carros não estão vendendo tão rapidamente quanto as montadoras gostariam, frequentemente oferecem incentivos para acelerar o ritmo de vendas. Alguns dos mais comuns são acordos de financiamento com juros baixos ou sem juros, que não podem ser comparados por bancos e outros credores. Obter um empréstimo automático de zero por cento significa que você não pagará um centavo de juros ao longo da vida do empréstimo.

Escolha o prazo mais curto que você pode pagar

Em geral, você deseja obter o menor empréstimo de carro possível no seu próximo carro. Embora um empréstimo de longo prazo possa vir com um pagamento mais baixo, provavelmente também virá com taxas de empréstimo mais altas e um custo geral mais alto. Quanto mais você empresta dinheiro, maior a probabilidade de o veículo se depreciar mais rapidamente do que o saldo do empréstimo diminuirá, tornando-o suscetível de ficar embaixo da água com o empréstimo.

Quando o valor do empréstimo é superior ao valor do veículo, você tem patrimônio líquido negativo. Se você for vítima de roubo de carro ou o total de seu veículo estiver de cabeça para baixo, você ainda será responsável pelo pagamento do saldo total do empréstimo e os pagamentos que receber do seu seguro de carro frequentemente não cobrirão a quantidade total.

Outro perigo do financiamento a longo prazo é que, à medida que o veículo envelhece, é provável que exija reparos mais frequentes e dispendiosos que podem ocorrer após o vencimento da garantia do fabricante. Você não quer ser pego em uma situação em que precisa pagar uma conta de reparo cara enquanto ainda faz pagamentos mensais de empréstimo. Um empréstimo de curto prazo permite que você efetue seus pagamentos mais perto do tempo em que as garantias do trem de força de muitos veículos terminam.

A importância de um adiantamento

Você provavelmente poderá obter um acordo melhor no seu empréstimo de carro se fizer um adiantamento significativo. Esses benefícios de poupar dinheiro continuarão durante todo o empréstimo. Primeiro, colocando um pouco de dinheiro ou trocando um carro em direção ao novo, você pode obter um empréstimo menor do que se tivesse financiado todo o valor. Isso significa que você pode reduzir o prazo do empréstimo, reduzir seu pagamento mensal ou ambos. Como você terá uma relação empréstimo / valor mais baixa, o credor também poderá oferecer uma melhor taxa de juros.

Outro benefício de fazer um adiantamento substancial é que você terá menos probabilidade de ter patrimônio negativo (ou ficar embaixo da água) no empréstimo. Isso significa que, se o seu veículo for roubado ou declarado uma perda total pela sua companhia de seguros de automóveis, provavelmente o pagamento do seu seguro de carro cobrirá todo o saldo do empréstimo e poderá lhe dar dinheiro suficiente para um adiantamento em uma viagem de substituição.

Você precisará fazer um orçamento para mais do que apenas o adiantamento. Você também deve planejar taxas, como licenciamento e, na maioria dos estados, também terá que pagar impostos ao comprar um carro. É uma boa ideia pagá-los antecipadamente, pois incluí-los no valor financiado aumenta a probabilidade de você ficar embaixo da água com seu empréstimo.

Solicitar financiamento do carro da maneira certa evitando taxa abusiva

Você deve solicitar um empréstimo de carro de vários credores. Levará um tempo e você precisará fornecer suas informações pessoais para várias instituições de crédito. Não há nada errado em enviar vários aplicativos, desde que você faça isso em um curto período de tempo para evitar danos à sua pontuação de crédito. Se você espaçar seus aplicativos por meses, cada aplicativo reduzirá sua pontuação de crédito em alguns pontos. Faça isso por um curto período, e as agências de relatórios de crédito verão vários aplicativos como apenas uma consulta.

É fundamental que você tenha uma oferta em vigor antes de visitar o revendedor, embora não seja necessário usá-la. Você deve fazer isso cerca de uma semana antes de visitar a concessionária, para poder ter uma transação pré-aprovada no bolso antes de começar a fazer compras de carro. Se você acertar, as consultas feitas com as agências de crédito não afetarão sua pontuação de crédito. Se você não tiver um pacote de financiamento pré-aprovado, o revendedor não terá nada para tentar vencer e você será forçado a se contentar com qualquer acordo de financiamento de carro que ele oferecer. Se você tiver crédito pré-aprovado em vigor, não se sentirá pressionado a aceitar um acordo ruim para sua carteira.

Ao preencher seus pedidos de empréstimo, você será solicitado a obter muitas informações sobre suas finanças e histórico de empregos. É imperativo que suas respostas e informações sejam precisas e completas para evitar problemas futuros. Não apenas o fornecimento de informações incompletas ou falsas pode causar a recusa do seu pedido de empréstimo, mas também pode ser motivo para o credor colocar imediatamente seu empréstimo no status padrão e exigir pagamento integral.

Posso obter um empréstimo de carro se for autônomo?

Os compradores de carros autônomos podem obter um empréstimo de carro, embora precisem ter mais informações financeiras para provar sua capacidade creditícia do que um funcionário com um salário ou salário típico. Os financiadores de automóveis provavelmente solicitaram informações detalhadas sobre o fluxo de caixa, a estabilidade de seus negócios e seus ativos. Como os trabalhadores por conta própria não podem apresentar comprovante de emprego e um salário estável, um credor pode exigir que eles façam um adiantamento maior ou aceitem termos de empréstimo mais caros.

O que devo fazer se for recusado para um empréstimo de carro?courtneyk / Getty Images)

As rejeições de empréstimos acontecem o tempo todo, embora possa ser surpreendente e frustrante quando isso acontece com você. Uma negação significa que um profissional de crédito não pensa que você é capaz de pagar o empréstimo. A longo prazo, ser recusado pode impedir que você se exceda com um empréstimo ruim. Qualquer credor que promete aprovar alguém, independentemente do seu crédito, provavelmente é um credor disposto a enterrá-lo em dívidas que você não pode pagar.

As rejeições de empréstimos ocorrem por vários motivos, e o credor é obrigado legalmente a dizer por que você foi recusado. Pode ser o seu histórico de crédito ou você pode estar pedindo mais dinheiro do que o pedido de empréstimo indica que pode pagar. Se você foi rejeitado devido a um erro no seu relatório, provavelmente poderá corrigi-lo em um tempo razoavelmente curto.

Em vez de apenas procurar outro credor com padrões mais rígidos, é uma boa ideia analisar o motivo pelo qual eles oferecem e reavaliar o que você está pedindo. Apesar das promessas que fazem na publicidade, é fundamental evitar a tentação de comprar em uma concessionária de carros "compre aqui, pague aqui". Eles podem colocá-lo em uma armadilha da dívida da qual você nunca poderá escapar.

Os compradores com crédito ruim podem se qualificar para empréstimos, embora possam ser obrigados a pagar taxas de juros mais altas, pagar mais dinheiro como adiantamento ou aceitar um empréstimo mais curto. Em alguns casos, você aprenderá que está simplesmente olhando carros muito caros para o seu orçamento atual.

Se você for rejeitado por um credor on-line ou por um grande banco nacional, considere conversar com uma cooperativa de crédito ou um banco comunitário menor. Lá, é mais provável que você conte sua história financeira a uma pessoa real. Embora eles possam não ser capazes de conceder o empréstimo que você estava procurando, eles podem ajudá-lo a elaborar um plano para avançar e fornecer aconselhamento ao longo do caminho. Alguns credores oferecem programas de segunda chance para ajudar compradores com problemas no passado a encontrar opções de financiamento e melhorar sua imagem de crédito.

Alguns tomadores em potencial foram recusados ​​porque seu histórico de crédito não é longo o suficiente para o credor avaliar sua capacidade creditícia. Obter um cartão de crédito e pagar todos os meses pode ajudá-lo a criar seu histórico de crédito. Você também pode procurar emprestadores que oferecem programas para mutuários iniciantes.

Leia a cópia do contrato

Você nunca deve assinar os documentos para um empréstimo de carro novo ou usado sem estudá-los para garantir que sejam precisos e completos. Na empolgação que leva a uma compra automática nova ou usada, é fácil pular esta etapa, mas você faz isso por seu risco financeiro. Documentos de empréstimo de carro são acordos legais complexos e levam algum tempo para serem concluídos.

Primeiro, você deseja garantir que os documentos reflitam com precisão o contrato discutido com o credor (ou o vendedor, se você estiver financiando através de uma concessionária de carros). Preste atenção especial à taxa de juros, à duração do empréstimo e à quantia que você está financiando. Verifique se nenhum suplemento caiu no valor financiado.

É importante garantir que não haja termos que o impeça de usar o carro como você deseja. Outros credores exigem que esse financiamento de automóveis seja escrito como um empréstimo comercial, com padrões de subscrição muito mais rígidos. Se você for pego usando seu veículo para uma finalidade restrita, o credor pode exigir o pagamento imediato e total do empréstimo.

Evite acordos que venham com multas de pré-pagamento escritas nos documentos do empréstimo. Tais empréstimos cobram uma taxa se você quiser pagar antecipadamente. Essa restrição torna mais caro atualizar para um carro novo antes do pagamento do veículo atual ou refinanciar seu empréstimo com um acordo menos caro.

Verifique atentamente as ofertas de financiamento das lojas

Depois de pesquisar o financiamento disponível para carros novos ou usados, e você tem um acordo pré-aprovado em mãos, é hora de começar a parte divertida: comprar carros. Saber que você já tem um plano de financiamento que pode pagar pode ajudar a diminuir muito o estresse do processo e permitir que você se concentre em negociar um ótimo preço para sua nova viagem e um acordo justo em sua troca.

Em geral, os vendedores de carros desejam agrupar os três componentes da compra de automóveis - o preço do carro, o valor da troca e o financiamento - em um pacote legal e organizado. Você, por outro lado, deseja que cada um desses componentes seja tratado como transações individuais. Você pode fazer isso de duas maneiras diferentes.

Embora você nunca queira ser desonesto com um revendedor de carros, não precisa oferecer todas as informações que ele solicitar. Você pode apenas dizer que não tem certeza de como vai pagar pelo carro e ainda não decidiu se vai trocar ou não o seu modelo antigo. Quanto mais tempo você puder mantê-los focados no preço que pagará pelo carro, melhor. Seja educado - é menos provável que os vendedores lutem por alguém que está sendo idiota.

Comprar um carro é simplesmente uma transação comercial - nada mais, nada menos. Você quer o melhor preço, enquanto eles querem mais lucro. Um acordo justo está em algum lugar no meio.

Você pode bloquear o valor de sua troca vendendo-a para uma festa particular ou outra concessionária. No mínimo, você deseja pesquisar on-line seu valor de atacado e ter esses valores por escrito quando visitar o revendedor. Certifique-se de que qualquer preço que eles pagam na troca seja próximo do valor de mercado. Se eles estão dando muito mais dinheiro para o carro do que a sua pesquisa diz que vale a pena, provavelmente estão compensando a diferença em alguma outra parte do acordo.

Ao obter a pré-aprovação do seu financiamento, você está dando à concessionária algo que eles precisam vencer se quiserem obter a parte financeira do seu negócio. Os revendedores fazem uma parte substancial de sua receita com financiamento e desejam obter essa parte do seu negócio. Eles enviarão sua inscrição a diversos credores, na esperança de encontrar uma que ofereça um negócio melhor do que o que você já possui, enquanto ainda lhes proporciona algum lucro. As concessionárias têm acesso a programas de incentivo às montadoras que os credores externos não têm.

Finalize o negócioes

Depois de negociar um acordo aceitável para você e o vendedor, é hora de assinar a papelada. É essencial que você leia todos os documentos para garantir que eles correspondam aos termos acordados e que eles não incluam complementos caros ou espaços deixados em branco. Se houver erros ou espaços em branco, insista para que eles sejam corrigidos ou concluídos antes de assinar os papéis. Se o oficial de finanças disser para ir em frente e assinar, e que eles serão corrigidos mais tarde, você deve recusar educadamente e declarar que só os assinará quando estiverem corretos.

Uma prática comum em algumas concessionárias de automóveis é chamada de entrega pontual ou financiamento ioiô. Você acha que já fez de tudo para comprar seu novo passeio, mas vários dias depois você recebe uma ligação dizendo que há um problema com o financiamento e que precisa voltar a loja para assinar mais papéis. Muitas vezes, o acordo de financiamento da nova papelada será substancialmente mais caro do que o contrato com o qual você inicialmente concordou.

O que realmente acontece nessas transações é que a concessionária entregou o carro a você antes de concluir a documentação do empréstimo com o credor. Em alguns casos, o acordo de financiamento realmente falha. Em outros, a entrega do ioiô é um estratagema para você se apaixonar pelo veículo antes de descobrir que custará mais. Alguns estados têm leis que regulam explicitamente o financiamento à vista, embora alguns tenham um peso maior em relação aos interesses da concessionária do que aos seus.

Você pode evitar problemas de financiamento à vista de duas maneiras. Primeiro, nunca deixe o revendedor até que toda a papelada, incluindo a aprovação do seu empréstimo, esteja completa. Segundo, tenha uma oferta pré-aprovada aceitável de um credor externo antes de ir para o revendedor. Dessa forma, se o financiamento do revendedor cair, você poderá voltar à oferta do credor original.

Se você retornar à concessionária, terá algumas opções. Sua melhor opção é obter um novo empréstimo de um credor externo. Se você encontrar uma oferta de empréstimo que seja próxima ou melhor do que a oferecida originalmente pelo revendedor, leve essa pré-qualificação ao revendedor. É imperativo que você não espere, pois deseja que seu novo pedido de crédito seja visto pelas agências de crédito como a mesma transação que o crédito anterior recebe.

Comparar taxas de financiamento

Embora poucos compradores sejam capazes de resistir à pressão para assinar um empréstimo de carro mais caro, porque se apaixonaram por seu carro novo, você tem o direito de fazê-lo. Você acabou de devolver o carro ao revendedor e relaxar o negócio. É mais complicado se houve uma troca, mas isso pode ser feito. Obviamente, poucos revendedores desejarão fazer isso, para que de repente consigam encontrar um melhor acordo de financiamento para você.