Revisional de juros – Proteção ao consumidor

O uso do crédito faz parte da vida cotidiana da maioria dos brasileiros. Os consumidores recebem crédito estendido por bancos para comprar bens, automóveis, cartões de crédito, empréstimos a prestações, hipotecas residenciais e linhas de crédito para aquisição de imóveis.

As leis fornecem importantes salvaguardas e soluções para os consumidores em suas transações de crédito e arrendamentos. Algumas dessas leis exigem que determinadas informações sejam fornecidas ao consumidor antes ou durante a transação de crédito.

Outros estão relacionados a problemas que podem ocorrer mais tarde no processo. As transações de crédito ao consumidor são complexas e técnicas, e as leis que se aplicam a elas também podem ser tecnicamente difíceis de compreender.

Mesmo assim, essas leis fornecem alguns remédios poderosos para os consumidores que podem encontrar-se em dificuldades por meio de práticas desleais de empréstimos ou leasing ou por meio de sua própria má administração financeira.

As outras seções sobre crédito lidam com questões específicas e os estatutos estaduais e federais relevantes.

As transações de crédito ao consumidor se enquadram em duas categorias: crédito fechado e crédito aberto ou rotativo.

O crédito fechado ocorre quando o consumidor toma emprestado uma quantia específica de dinheiro e paga por um período estipulado. Contratos a prazo, empréstimos para automóveis são transações de crédito fechadas típicas.

Uma transação de crédito é aberta se o consumidor receber uma linha de crédito que possa ser usada a critério do consumidor e reembolsada nos termos do contrato.

Um cartão de crédito é um exemplo de crédito em aberto. Um cartão de crédito normalmente tem um limite de crédito, o que significa que o consumidor pode cobrar até esse valor no cartão.

O empréstimo é quitado total ou parcialmente após o recebimento do extrato mensal. Uma linha de crédito de capital próprio é outra forma de crédito em aberto. As informações apresentadas nesta seção, embora aplicáveis às formas de crédito em aberto e em aberto, concentram-se principalmente no crédito em aberto.

Nos últimos anos, vendedores de eletrodomésticos, móveis e automóveis introduziram o arrendamento de longo prazo como método de financiamento desses itens caros. Outra maneira de os consumidores obterem financiamento é através de contratos de aluguel próprio.

O contrato de aluguel de móveis ou eletrodomésticos em que o consumidor aluga mercadorias por um período especificado, com a opção de comprar a mercadoria no final do prazo de locação.

Detalhes importantes

Os credores e os credores devem fornecer uma descrição clara de todos os termos e requisitos importantes relacionados a qualquer transação de crédito. Credores e credores devem fornecer informações detalhadas aos consumidores antes de conceder crédito.

Esse requisito se estende a todas as transações de crédito, incluindo empréstimos a prestações, cartões de crédito e linhas de crédito de ações domésticas.

As informações a seguir devem ser fornecidas ao consumidor antes da celebração de um contrato de crédito parcelado ou transação de crédito fechada.

O preço total de venda dos produtos adquiridos. É o preço do item adquirido, acrescido de juros e quaisquer outros encargos impostos pelo vendedor como condição para conceder crédito ao consumidor, incluindo qualquer valor de adiantamento ou troca.

O valor financiado. Esse é o valor total emprestado mais qualquer outro valor adiantado pelo credor ao consumidor. Por exemplo, o custo de uma garantia estendida adquirida pelo consumidor pode estar incluído.

O encargo financeiro. Esse é o custo em dólar da transação de crédito, que inclui o custo em dólar de todos os juros a serem pagos durante o prazo do empréstimo e o custo de todos os outros encargos impostos pelo credor como condição para conceder crédito ao consumidor.

Outras cobranças podem incluir pontos (juros pré-pagos), taxas de serviço, taxas de avaliação, taxas de relatórios de crédito e cobranças por qualquer seguro de crédito adquirido. As taxas de inscrição não fazem parte do encargo financeiro de qualquer transação de crédito ao consumidor.

A programação de pagamento e os valores de cada pagamento. O cronograma de pagamentos mensais deve ser claramente estabelecido no contrato. Isso inclui a data de vencimento de cada pagamento e a quantidade de pagamentos necessários.

Se qualquer pagamento for de um valor diferente, isso também deve ser claramente indicado (por exemplo, em alguns contratos de crédito, o último pagamento pode ser maior que o pagamento mensal regular).

Em que circunstâncias as taxas de pagamento atrasado são avaliadas e quais são as taxas.

Qualquer penalidade pelo pagamento antecipado do empréstimo deve ser divulgada.

Cartão de crédito

As empresas de cartão de crédito vêm reduzindo o Período de carência nos extratos dos cartões de crédito e aumentando as cobranças por atrasos. Altas taxas de juros de multa também podem ser cobradas quando a conta é paga com atraso.

Em alguns casos, o titular do cartão de crédito pagou a fatura bem antes da data de vencimento, mas a conta não foi creditada em tempo hábil, resultando em multas e multas.

Se a data de vencimento lhe for inconveniente (por exemplo, a fatura chegar após o pagamento de todas as outras contas), ligue para o emissor do cartão de crédito e altere a data de vencimento.